國務院近日發(fā)布《關于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權和農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押貸款試點的指導意見》。“兩權”抵押貸款意義何在?我省“兩權”抵押進展如何?其中還有哪些制約因素?

        “開展農(nóng)村‘兩權’抵押貸款是黨的十八屆三中全會上提出的?！笔∥r(nóng)工辦主任諸紀錄說，農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押比較好理解，而土地經(jīng)營權抵押是農(nóng)村集體土地“三權分置”后才具備條件的。所謂“三權分置”，即農(nóng)村土地分為所有權、承包權和經(jīng)營權，所有權是集體的，承包權是農(nóng)民的；近年來土地流轉規(guī)模越來越大，承包權和經(jīng)營權產(chǎn)生分離。承包權不能抵押，經(jīng)營權可以抵押，因為經(jīng)營權在獲得過程中就已經(jīng)注入了資本，即土地流轉費用，因此，中央倡導積極穩(wěn)妥地開展土地經(jīng)營權抵押貸款。這次國務院出臺的《意見》進一步明確，“兩權”抵押貸款試點地區(qū)應該是農(nóng)村土地承包經(jīng)營權、宅基地使用權和農(nóng)民住房所有權確權登記頒證率高，農(nóng)村產(chǎn)權流轉交易市場健全，交易行為公開規(guī)范，具備較好基礎和支撐條件的地區(qū)；是農(nóng)戶土地流轉意愿較強，農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營勢頭良好，具備規(guī)模經(jīng)濟效益的地區(qū)；同時是農(nóng)村信用環(huán)境較好，配套政策較為健全的地區(qū)?！啊畠蓹唷盅嘿J款賦予農(nóng)民更多財產(chǎn)權利，對有效盤活農(nóng)村資源、資金、資產(chǎn)，增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中長期和規(guī)?；?jīng)營的資金投入，意義深遠?！彼f。

    　到目前為止，“兩權”抵押在我省均已有試點。去年，常州市武進區(qū)被農(nóng)業(yè)部等13個部門聯(lián)合批復為第二批農(nóng)村改革試驗區(qū)，試點內容包括土地經(jīng)營權抵押貸款，從去年3月發(fā)放第一筆貸款，迄今為止，該區(qū)總共發(fā)放17筆貸款，貸款總額超過1700萬元。今年，國土部確定常州市武進區(qū)為宅基地使用制度改革試點區(qū)，目前這項工作正在武進展開。

   　我省新沂市早在2010年初就試水農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押貸款，到今年為止，共有3202戶農(nóng)戶抵押了自己的住房，獲得44186萬元貸款。“新沂的試點在全國來說也是比較早的?！敝T紀錄說，當然，新沂的試點范圍有其特殊性，因此，這一試點后來沒有推得更廣。

   　 除了武進區(qū)，我省還有一些地方自發(fā)地試行土地經(jīng)營權抵押貸款，如泗洪縣、泗陽縣等。就貸款規(guī)模而言，泗洪縣是比較大的，從去年5月至今年8月，已發(fā)放198筆經(jīng)營權抵押貸款，貸款總額9017萬元。

   　 該縣縣委農(nóng)工辦主任朱殿華告訴記者，開展土地經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務的是泗洪縣農(nóng)村商業(yè)銀行，貸款的對象主要為農(nóng)戶及經(jīng)土地流轉后獲得土地經(jīng)營權、在工商部門或縣委農(nóng)工辦登記備案的種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型經(jīng)營主體，貸款（或授信）額度原則上不超過土地經(jīng)營權抵押確認價值的70%。

   　 “在經(jīng)營權價值確認上，我們與其他地方單純考慮流轉費用不同?！敝斓钊A說，全縣土地流轉費用每畝每年從600元—950元不等，經(jīng)營權價值除了包括流轉費用外，還包括該片土地上預期可獲經(jīng)濟效益。舉個例子，如果土地流轉費每年每畝800元，流入土地者是種糧食的，預期每年每畝獲利400元，那么，確認的每畝經(jīng)營權價值就是1200元；確認這一價值后，農(nóng)商行以這一價值的70%發(fā)放貸款。到目前為止，銀行沒有拒絕過一筆符合條件的貸款。該縣城頭鄉(xiāng)種糧大戶彭德軍流轉了3000多畝土地，最近剛從農(nóng)商行獲得200萬元貸款。從申請貸款、確認經(jīng)營權和預期收入的價值，到貸款發(fā)放，用了不到一周時間。而且，由于縣財政設立了支農(nóng)信貸風險補償基金，彭德軍還能獲得20%的貼息。

    　然而，記者同時了解到，“兩權”抵押，題已破，但大面積推廣，還有需要破除的制約因素。就農(nóng)民住房抵押貸款而言，《擔保法》第37條第二項明確規(guī)定，農(nóng)村宅基地不能抵押；《物權法》明確禁止農(nóng)村宅基地使用權進行抵押；《土地管理法》也規(guī)定，農(nóng)村宅基地屬于農(nóng)民集體所有，農(nóng)民只有使用權而無處置權。而農(nóng)民住房與宅基地是不能分離的，這也是新沂市試點農(nóng)房抵押未能進一步推廣的原因。此外，目前的政策對宅基地流轉是有限制的，最多只允許在本村范圍內流轉，這也給發(fā)放貸款的銀行增加了顧慮。

   　 與農(nóng)房抵押相比，理論上來說，土地經(jīng)營權抵押可操作性就要強很多，因為“三權分置”賦予了經(jīng)營權以獨立的權益，然而，就是這一比較可操作的抵押貸款，在實際操作中也遭遇金融機構的冷遇。以武進區(qū)為例，為了讓4家銀行放心放貸，區(qū)財政拿出400萬元作為風險基金，萬一發(fā)生到期不還的貸款，到期1個月后發(fā)出預警，由風險基金先行向銀行墊付占貸款額60%的資金，銀行收回貸款后則歸還墊付的資金。即便如此，仍有銀行要求農(nóng)民提供其他抵押物，如該區(qū)一家流轉了150畝土地種植紅心芋頭的家庭農(nóng)場場主，最后還是以其家族的廠房和機械作抵押才拿到貸款的。

   　 “正因為還有很多問題待明確、待解決，因此，‘兩權’抵押目前是試點階段?！敝T紀錄說，其中，土地經(jīng)營權抵押貸款試點主要在農(nóng)村改革試驗區(qū)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)等農(nóng)村土地經(jīng)營權流轉較好的地區(qū)開展；農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押貸款試點原則上選擇國土資源部牽頭確定的宅基地制度改革試點地區(qū)開展。